Ať si to chceme připustit, nebo ne, lidé jsou součástí přírody. Ptáte se, co to má společného se stavebním spořením? Třeba to, že se (podobně jako zvířata) snažíme zajistit sebe a své potomky a umožnit jim hladký start jejich dospělého života. Jaká má pravidla a jaké v něm v roce 2020 panují podmínky si povíme právě v tomto článku.
Náš přirozený pud nás nutí k hromadění peněz a majetku, který posléze zúročíme ve chvíli, kdy máme potomky a posléze ještě jednou tím, že jim pomůžeme s hladším zahájením jejich dospělého života. Ne každý má ale dostatek volné hotovosti, takže je nucen dětem odkládat bokem takříkajíc po stovkách.
Jiné lidi zase mohou děsit nevýhodné podmínky úročení, které panují na běžných účtech bank, popřípadě těžší pozice při vyjednávání stavebního úvěru, či hypotéky. Proto si už několik desetiletí zřizují sobě a svým dětem stavební spoření, které jim dodává jistotu, že nikdo o nic nepřijde a bude blíže svým snům o vlastním (nebo alespoň o hezčím) bydlení.
Občas si ale lidé zřizují stavební spoření, aniž by věděli, co přesně to vlastně obnáší.
Co je stavební spoření?
Stavební spoření je speciální produkt, který je určený pro střádání peněz na koupi nemovitosti, nebo její rekonstrukci. Nemusí jít ale jen o stavební spoření výhradně pro dospělé jedince. Jelikož mají rodiče ve většině případů zájem o budoucí život svých potomků, v mnoha případech se nezdráhají uzavřít stavební spoření pro děti.
Výhodou stavebního spoření oproti střádání peněz na běžném účtu je, že:
- Se vám úročí vklad
- Po splnění podmínek dosáhnete na státní podporu (nyní až 2000,-/rok)
- Se může (po splnění podmínek) jednat o schůdnější cestu k získání peněz formou úvěru
Z pohledu rodiče, ale i obyčejného řadového občana tedy neexistuje na první pohled důvod, který by měl založení stavebního spoření zabránit.
Málokdo ale ví, že s penězi, které máte na účtu, nemůžete disponovat podle vlastní potřeby. Při sjednávání smlouvy je potřeba počítat s tím, že k nim na několik let ztratíte přístup.
Samozřejmě, smlouvu můžete u svého poskytovatele zrušit i před uplynutím lhůty (6 let), ale v takovém případě vás čeká:
- Ztráta státní podpory
- Povinnost uhradit poplatek, který v této chvíli činí 0,5 – 1 % z cílové částky
Záludnosti stavebního spoření pro děti
Co se týče stavebního spoření pro děti, tam je situace specifická v tom, že ačkoliv mu účet založil jeho zákonný zástupce (rodič), který mu na něj zároveň přispívá ze svých peněz, jejich skutečným majitelem je dítě. Z toho důvodu rodiče nemohou disponovat penězi na účtu podle libosti. (I přesto, že je může celá věc svádět k tomu, že na to mají právo.)
Pokud se rozhodnete, že stavební spoření pro dítě ukončíte ještě před uplynutím vázací doby 6 let, je pravděpodobné, že se ocitnete před soudem, který celou záležitost posoudí. Pokud uplynula doba 6 let spoření, stačí smlouvu ukončit. Je ale potřeba výslovný souhlas obou zákonných zástupců dítěte. Následné použití peněz by pak mělo být v nejlepším zájmu potomka, kterému spoříte.
Stavební spoření – srovnání
Podmínky na bankovním trhu se neustále mění. Proto jsme každoročně svědky srovnávání stavebního spoření. Podle něj se pak můžete rozhodnout, u kterého poskytovatele si ho sjednáte. Jelikož institucí, které nabízejí stavební spoření je mrak, uděláme přehled stavebního spoření pro dospělé (k dubnu 2020) jen u několika nejznámějších institucí na trhu.
Mezi ně patří například:
- Modrá pyramida
- Wűstenrot
- Česká spořitelna
- Raiffeisenbank
- ČSOB
- Poštovní spořitelna
- ČMSS
Co se týče konkrétních spořicích produktů, cena za jejich sjednání je v některých případech zdarma. (Modrá pyramida – Spoření třetího věku; Wűstenrot – Stavební spoření 55+…) Obvyklejší je ale poplatek ve výši 1 % (Česká spořitelna, ČMSS, ČSOB, Poštovní spořitelna), který je zastřešený maximální částkou mezi 10-30.000,-. (Především u produktů Modrá pyramida, Raiffeisenbank a Wűstenrot.)
Vedení spoření pak klienty bank přijde na částku mezi 300-360,-/rok. Úrokové sazby z uložených peněz se pak pohybují mezi 1 % (Modrá pyramida, Česká spořitelna, ČMSS, Poštovní spořitelna) a 1,20 % (Wűstenrot, Raiffeisenbank). Než ale začnete slyšet na zajímavější úroky z hlediska zhodnocení peněz na účtu, zjistěte si, kolik činí úroková sazba u případného úvěru, která může být v takových případech vyšší než jinde.
Máte vy, nebo vaše děti stavební spoření?